来源：经济日报（ID：jjrbwx）
近期不少银行信用卡持卡人反映，自己时常接到银行客服打来的信用卡分期“推销电话”，甚至有些人被不规范的信用卡分期“套路”了，在不完全知情的前提下支付了数额不小的分期费。
记者调查发现，目前信用卡分期市场存在一些不规范现象，具体分为3种。
一是客服人员电话通知持卡人，以“有助于提高额度”为由，劝说持卡人对本期金额较大的账单分期还款，但不向持卡人介绍手续费的收取标准；
二是以“提高额度”为由，向持卡人发放一笔贷款，然后要求分期还款；
三是利用部分持卡人不仔细阅读《用户须知》的习惯，在相关合同条约中设置“自动分期金额”条款，例如账单总额达3万元以上自动分期还款。
此外，非银行机构如互联网金融..也已介入银行信用卡分期业务，即“信用卡代偿”模式。那么，面对市场现状，持卡人应如何正确使用信用卡分期？如何有效维护自身合法权益？作为一项消费信贷业务，信用卡分期又应如何规范发展？
“蔺女士您好，我们看到您有一笔账单即将到期，建议您采用分期还款，不要一次性还清，这有助于提高您的信用卡额度。”近日，家住北京市海淀区的蔺女士接到了来自某国有大行的客服电话。
“客服人员反复向我强调分期还款有助于提额，但并没有介绍手续费收取标准，我恰好有提额需求，也就答应了。由于这笔账单金额较大，最后发现扣除的分期手续费高达9665元，很郁闷，因为我完全可以一次还清这笔账单。”蔺女士颇为苦恼地说。
记者了解到，出于业绩压力，银行业务员向持卡人“推销”信用卡分期业务并非偶然现象。
一位业内人士表示，在息差收窄、传统营利模式受冲击的情况下，各家银行都在谋求转型，针对个人客户的零售业务成为银行利润的“稳定器”。其中，“中间收入”一项颇受重视，而手续费正是中间收入的组成部分。
“提升中间收入在净利润中的占比，确实是商业银行转型的方向之一。但银行要依靠服务质量升级、服务内容拓展来增加中间收入，而不是通过不规范操作。”中国银行业协会相关负责人表示。
实际上，信用卡分期不规范行为还不止于此。如果说“诱导”持卡人分期尚且属于开展分期还款业务，那么以“提额”为名开展的消费信用贷款业务就属于“假分期”了。
据部分持卡人表示，自己接到银行客服电话，称将为其信用卡提高3万元额度。细问之下才发现，这3万元是银行为客户发放的消费信用贷款，相当于银行主动借钱给持卡人，持卡人按期还本付息。
由此，银行业务人员偷换了“提高额度”和“发放贷款”的概念，并将“信用卡分期还款”和“贷款还本付息”混为一谈，最终完成其贷款发放任务。
除了“假分期”，在确定开展分期还款业务时，持卡人还需特别关注各家银行的《用户须知》和相关条款，部分银行在其中设置了“自动分期金额”条款，例如账单总额达3万元以上自动分期还款。
以手机银行为例，该部分内容通常在“下一步”选项的上方，表述为“我已认真阅读，理解并自愿遵守‘某银行某业务须知’”，持卡人需在此文字前的方框内打钩，才能进行下一步操作。从实践看，较少持卡人真正逐字阅读、理解并熟知这些条款，导致日后产生纠纷时往往“无理可说”。
拨开不规范操作的迷雾，消费者应该思考的是，信用卡分期业务的本质是什么？对客户和银行来说意义何在？
“使用信用卡，相当于消费者找银行借钱购买了某个商品或服务。因此，信用卡业务本质上是一项个人消费贷款业务，属于信用贷款，无需借款人提供抵押和担保，但又与银行直接发放到个人账户的现金消费贷款有所区别。”银行业协会相关负责人说。
首先，信用卡业务具有免息期，通常为30天到60天不等。借款人只要在到期之前还款，无需为贷款支付利息；现金消费贷款通常不存在免息期，另有约定的除外。
其次，就信用卡业务来说，相当于银行给了借款人一个授信额度，但并不直接发放现金，借款人不使用信用卡支付，就不发生借贷关系；现金消费贷款自发放之时起，借贷关系就正式产生。
再者，信用卡业务可精准追溯借款流向，刷卡支付时资金直接计入收款商户账户；现金消费贷款的资金则直接进入借款人账户，若借款人将其取出并以现金形式支付，借款的用途和流向则较难追溯。
上述负责人表示，信用卡账单分期的初衷是“便民”，服务那些资金暂时紧张，到了还款日无法足额还款的借款人。由于不同借款人资金短缺的情况有所差异，商业银行均采用多元化分期数，如3个月（3期）、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月。相应地，分期手续费率也不同。通常情况下，3期手续费率为2.17%，6期为3.80%，9期为5.42%，12期为6.35%，18期为11.25%，24期为14.8%，具体费率各家银行有所差别。
值得注意的是，信用卡账单分期大多采取“首期收费”，也就是消费者需要在首期将借款人所有期数的手续费总额一次性扣除。
“银行卡是广大消费者能够直接接触与使用的基础性金融产品，消费者保护工作更应作为一项日常重点工作常抓不懈。”银行业协会相关负责人说。
信用卡分期的种类
①账单分期
所谓的账单分期，就是指信用卡持卡人刷卡消费后，向信用卡中心要求将当期账单中的消费金额分期还给银行，银行从中收取一些分期手续费的过程。
②现金分期
所谓的现金分期，就是由信用卡持卡人申请或由..行邀请持卡人申请，将持卡人信用卡中额度转换位现金并能够转账到持卡人指定的借记卡账户中，持卡人将按指定分期期数进行归还。（这里有点需要注意，银行很可能会要求你提供资金运用情况，比如**之类。政策上避免资金进入楼市股市，但其实大部分都进入了楼市股市，所以能T就不要现金分了）
③消费分期
所谓的消费分期，就是持卡人刷卡消费后，如果单笔消费金额达到银行规定的可申请分期的最低消费额，就可以向银行申请把该笔消费拆分为多次还款，银行会将该笔消费分成多次计入您的信用卡账户中。
信用卡分期四大坑
大家都被信用卡的免息期吸引了，不曾想它的利润从何而来，银行不会干赔本的生意。
免息不等于免手续费
为了鼓励大家办理分期，很多银行都打出了“0利率”的旗号，信用卡分期无利息。
表面上虽然说没有利息，但是利息以另一种名义在收取，叫做“分期手续费”，分期手续费实际上就是利息，目前大部分银行分期的手续费是每个月在0.5%-0.9%不等。
实际利率大于名义利率
信用卡分期手续费每个月在0.5%-0.9%之间，貌似挺低的，比如一万元在银行办理12个月的分期付款，月手续费为0.55%，每个月还款888.33元，一年计算下来还是还了本金10000元+660元利息。表面看着挺低的，但实际的利率要高于这个费用很多。
事实上，我们将分期10000和每期还款888.33元用函数计算，实际信用卡还款利率为每月利率大于12%最终超13%。
提前还款手续费照收
很多人觉得现分期把分期..享受了然后提前把钱还进去就行了。
在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担，一些“坑爹”银行甚至还要加收提前还款手续费。也有银行规定提前还清分期账单，免收剩余月份手续费。
最低还款坑
持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时，可按..行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项。
这种形式，实质上是分期业务的隐性版本。即把应还款分成两期，一期是最后还款日先还一小部分，另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。
也就是说，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息（0.0005*365=18.25%），并按月计复利还款。
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