2月P2P整改备案进度琅琊榜TOP 120

来源： 零壹财经

作者：张佳旭 桂绮

免责申明：本文根据各..官网、APP及中国互金协会披露的信息进行统计评分，更新日期为2019年2月28日。整改备案进度领先，并不意味着..一定会通过整改备案。评分结果仅供参考，不构成任何投资建议！如有疏漏或不足之处，欢迎联系data@01caijing.com。

一、评分标准

本期开始，我们对《P2P整改备案进度琅琊榜》的标准及权重进行了调整：

参照互金整治办在2018年8月发布的《P2P合规检查问题清单》（下文简称“108条”），以及2018年12月签发的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（下文简称“175号文”），根据..官网、APP及中国互联网金融协会等渠道公开的信息，依据如下标准进行评分。

选取“108条”中信息公开获取的38条（详见备注1，此前为53条）、及“175号文”中的逾期率要求进行评分。去除原有标准中的“提交自查报告”一项，根据新的考察项目之间的相关性和重要性，榜单的指标及权重调整为：信息披露（35%），禁止性规定（25%），风险管理及出借人保护（40%）。

有关ICP许可证的考察，由于国家已经暂停P2P网贷ICP许可证的办理，需在备案后根据监管及主管部门的办理指引申请，因此榜单暂不将ICP许可证一项列入总分计算中，仅在榜中披露各..ICP情况（已获取ICP许可证记为“1”，未获取记为“0”），供读者查看。

..入围标准：零壹数据统计到的待还规模排名靠前且正常运营的..；本期共考察了130家..，榜单选取得分最高的120家进行分析。以后将酌情继续增加..数量，指标和权重也会根据合规整改进度和政策变化进行调整。

备注1：本榜单选取的“108条”中可公开获取的38项进行考察，分别为：1)违反禁止性规定—第3条、6-7条、9-10条，12-13条、16-19条、21-22条、26条、30条、31条；2)违反法定义务及风险管理要求—第34条、40条、第44条、第46条、第47条；3)违反信息披露相关要求—第69条、71-72条、第76条、78-80条、82-85条；4)未履行对出借人与借款人的保护义务—第54-57条、第66条、第67条；5)其他违反有关法律法规、监管规定的情形—第107条

备注2：截至2019年2月28日，通过测评的存管银行：北京银行，中信百信银行，招商银行，恒丰银行，华夏银行，廊坊银行，厦门农业商业银行，北京中关村银行，包商银行，武汉众邦银行，中国建设银行，平安银行，上海浦东发展银行，厦门银行，上饶银行，海口联合农村商业银行，上海华瑞银行，浙江泰隆商业银行，中国民生银行，广发银行，浙商银行，厦门国际银行，宜宾市商业银行，新网银行，海口农村商业银行，重庆富民银行，西安银行，渤海银行，徽商银行，晋商银行，杭州银行，青岛银行，浙江民泰商业银行，内蒙古陕坝农村商业银行，北京农村商业银行，内蒙古鄂托克前旗农村商业银行，上海银行，江西银行，重庆农村商业银行，安徽新安银行，天津金城银行，乌鲁木齐银行，齐商银行。

二、整体情况

本期上榜..，综合得分均在70分以上，其中80~90分的有57家，占整体的47.5%；90分以上的有37家（占30.8%），主要集中在92分附近（平均数92.28分、中位数92.03分）。信息披露一项，各..之间得分相差较大，90分以上的..有38家，同时有38家得分低于80分，整体平均得分为82.37分。禁止性一项，整体表现较好，仅有1家..得分在80分以下。风险管理与出借人保护一项，平均分为82.34，主要集中在80~90分段（51家，占42.5%），但仍有43家..（35.8%）得分低于80分。其他各分段..数，见下表：

本期榜单对信息披露中的第7项（交易信息发布）、第8项（审核信息披露）、第9项（项目信息披露）、第11项（年度报告发布）的考察更加细致。5家..未能及时公布上月运营信息，6家..的运营信息缺失较多；仅有71家..（59.2%）更新了2018年运营年报，披露速度较为迟缓。

《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（银监办发〔2017]113号）第七条第三项要求：各..应于每年1月10前披露上一年度的审计报告，但截至目前，仅有互融宝1家通过官网披露了2018年的审计报告。

本期榜单更加着重考核了..对于出借人风险及禁止性行为的提醒程度。有33家..的《风险提示书》及其他相关合同默认自动勾选确认，未起到“经出借人确定，充分提示”的作用；有13家..缺少针对于出借人禁止性行为的提示。

各..禁止性一项得分差别不大，主要差别在于信息披露的完整性、及时性、透明性，对出借人的风险提示及保护是否充分。2019年1月下发的“1号文”要求，..统计监测数据应报送至“国家互联网金融风险分析技术..网贷机构统计报送系统”，信息披露数据应披露在“全国互联网金融登记披露服务..”，加大了对各..信息披露情况的要求与重视。榜单中综合得分90分以上的..，信息披露普遍较为完整、透明；得分相对较低的..，信息披露情况还有待进改善。

来源：零壹数据（具体得分详情请点击”阅读原文“下载附件）

三、..点评

1、你我贷

综合得分96.80，位居本次榜单第一名，其母公司嘉银金科于2018年12月19日向SEC提交了首次募股申请文件，拟最高募资5750万美金。

你我贷的项目信息披露较为完整且内容详尽，公布了,借款人在..的历史借款、还款、逾期情况的统计。运营信息公布及时，官网已更新2018年运营数据年报。之外，..还在信息披露专栏下增设了反欺诈公告，对欺诈用户进行公示。

在风险管理及出借人保护方面，你我贷强制出借人在充值投资前进行风险测评，并依据测评结果进行分级管理。..要求出借人手动勾选确认《风险揭示书》及相关协议，风险提示较为充分。..与中合中小企业融资担保签署了风险保障计划，对参与保障计划借款人对应的出借人进行担保。之外，你我贷还与百行征信达成合作协议，并完成了数据系统对接。

2、爱钱进

凡普金科旗下网络借贷信息中介..，本期综合得分90.27分，位列第36名。..已全量业务上线华夏银行资金存管系统，获得了ICP许可证及等保三级证书。

爱钱进的产品分为散标和爱盈宝（自动投标业务）两类，后者所占比例较大，底层债权笔均借款金额为3~6万元，平均每笔出借拆分到10多个项目中。..信息披露相对及时，目前已披露了2018年运营报告、2017年财务审计报告及其他两项审核信息；官网数据显示，截至2019年1月末，..累计借贷金额755.35亿元，借贷余额330.95亿元。

在风险管理方面，..拥有完整的智能动态风控系统——“云图动态风控”，可以对潜在风险进行预测。..接入了中国支付清算协会系统，共享行业黑名单，并于2018年8月与法研院签约，将涉诉信息纳入企业风控模型，进一步提高风险识别和防控能力。之外，..还与中吉财富融资担保有限公司进行合作，为参与“中吉担保偿付责任计划”的借款人对应的出借人资金进行担保。

3、米庄

爱财集团旗下的P2P网络借贷信息中介..，借助集团大数据、人工智能等金融科技能力，为出借人和借款人提供撮合服务。米庄本期综合得分89.30分，位列第48名，主要通过APP提供出借服务，目前已上线恒丰银行资金存管。

..信息披露较为完整、及时，公布了全部三项审核信息且可查看详细内容，目前已披露2018年年度报告。据官网出借人画像显示，出借人居住地以江浙沪为主。..资产端主要为小额消费贷，笔均借款金额3000-20000元，出借人每笔投资金额将拆分到约10个项目中，相对小额分散。

米庄在风险管理及出借人保护方面做的较好，强制出借人在充值投资前进行风险测评，并依据测评结果进行分级管理。..专注于大数据风控及金融科技研发，借助授信评分模型与反欺诈模型对资产进行审核，对资产质量进行跟踪监控。据了解，..目前已与百行征信签订协议，即将进入数据对接阶段。

4、其他..

（1）积木盒子本期综合得分94.57分，位列第3名。..主要为个人消费及小微经营需求的小额信贷进行交易撮合，笔均借款金额为万元以下。..信息披露情况较好，具有较好的完整性与透明度；还设有法律援助基金，专户存储，专项用于为非自担风险借贷项目提供法律支持。

（2）首金网本期得分93.40，位列第9名。..在风险提示方面也表现突出，其智享标的底部有明显的风险提示，并且出借人在出借时需手动勾选风险与禁止性提示函。..使用大数据风控引擎对借款人信息数据进行验证和信用风险评估。

（3）轻易贷本期以93.04分位居第12名。..项目信息披露情况较好，还在信披专栏下单独对《隐私政策》进行了披露，透明度较高。..目前已获得了ICP证书及等保三级证书，截至1月底，待还余额为90.74亿元。

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