文 | 墨克
在互金的寒冬期，2C金融发展受限，而2B金融的日子也不好过。
小微企业贷、经营贷基本难以为继，据知情人透露，部分银行的小微企业贷款部，已停止放款。
而依附在产业链之上的供应链金融，也不容乐观。
根据统计，供应链金融超过53%的玩家都已退出，还有很多在拼命硬撑。
2B金融正在一个艰难抉择的岔路口：是断臂求生，还是埋头慢熬？
01 热潮退去
2B金融和2C金融，略有不同。
2B金融是给企业贷款的金融，钱大多进入生产和投资环节；而2C金融是给个人授信，消费性质更多。
因此，2B肩负的历史和社会责任，可能要比2C重得多。
扶持实业、促进经济发展，是2B金融的使命。
而它们同时是经济的晴雨表，能最快感知时代的脉搏。
“最近小微企业的逾期率在急剧上升。”一家小微企业贷..的风控负责人林墨称，他们的坏账率，已爬上了两位数。
而他们给小微企业贷款的利率都低于20%，目前的利润已覆盖不了成本。
“放得越多，亏得越多。”林墨称，他们已基本停止放款，把全部精力放在催收上。
原本不是公司核心部门的催收部，最近在急速招人。
但小微企业贷的催收并不容易。
“企业催收，可能陷入漫长官司，催回周期极长。”林墨称。
而像林墨这样的小微企业贷..，几乎都停止了放款。
城商行和一些较为创新的银行，都曾重点布局中小微企业贷，而如今，它们也收紧了这块业务。
“我们每年有给中小微企业放款2000万的指标，但现在即便是有硬性指标，我们也不敢放款。”某城商行小微企业贷负责人称。
小微企业贷..收紧，2B金融的另外一个核心金融品类——供应链金融，情况是否好点？
据网贷之家数据，涉及供应链金融的互金公司，已由巅峰时期的820家，降到了现在的388家。
换言之，超过53%的公司已经退场。
“在现在的情况下，..能坚持下去就很不容易了。”某供应链金融..业务负责人肖亮表示。
他的公司去年交易规模数十亿，扣除各种成本后，净利润不到500万。
很多从业者在接受采访时表示，供应链金融企业，仅有不到7%的利润空间，扣除其他成本，实际盈利不超过4%。
今年以来，肖亮的公司一直在紧缩业务，不求盈利，但求不亏。为此，..风控已经近乎严苛。
如果有100家小微企业来申请，最多只有10家过审。放款也不是一次性的，而是分批打款。
“现在头等大事就是风控，不敢马虎。”肖亮说。
“..借款的一家小微企业，出现了一笔相当大的逾期。”肖伟称，一切的导火索，就是从这家企业逾期开始的。
此后，情况每况愈下。
金融就如多米诺骨牌，一旦第一张牌倒下，后面就会出现一系列的连锁反应。
而供应链金融退潮是从今年年初开始的。
肖亮认为，这波倒闭潮，几乎是必然。
“很多供应链金融的业务重心，都是小微企业信用贷、抵押贷。”他称。
有从业者统计，某些..小微企业贷款占比甚至达到了80%以上，在这一部分中，出现逾期或者坏账的，占比还有75%。
而小微企业，几乎是金融产业中最边缘的一环，抗风险能力极弱。
针对小B的金融，出现了集体的倒闭和缩紧，其核心原因就是：小微企业危机初现，发展困难。
02 贷款难
什么才算小微企业？
目前我国对小微企业的划分标准主要包括三个：
除工业企业外，资产总额不超过千万；从业人数不超过80人；年度应纳税所得额不超过30万元。
它们多集中在沿海发达城市，多是为生活服务产生的个体工商，就如密布在全国的毛细血管。
尽管如今陷入危机，但前三年，小微企业却迎来过一波资金红利期。
当时它们是政府的重点扶植对象，监管也鼓励多方为其提供贷款。
其中的一个参与主力，就是银行。对于银行来说，小微企业规模不大，又有抵押担保，还算看得过眼。
知乎用户“王团结”这样形容当时贷款的盛况：
“超市供货商们，一头被厂家压货，另一头被超市压款，手里哪里有什么现金。忽然银行一声炮响，给供货商送来了巨额资金，商会会长、副会长们大喊一声：‘跑啊，兄弟们，拿钱去！”
“当时是我们挑银行。”小微企业主许铭回忆，那时几乎每天都有一两个信贷员来拜访，贷款年化利率最高才8%。
靠着贷款，他名下有了一家加工厂、一家饭店和一家宾馆，员工几十人。
但银行却是“矮子里挑高子”，将小微企业中的典型挖出来后，绝大多数的小微企业尚无人服务。
于是，互金进入，开始捡银行的漏。
据盈灿咨询统计，2017年上半年，网贷行业流向实体经济的资金，基本占同期网贷行业成交量的50%以上。
下半年监管收紧，成交规模降低，但依然占41%。
“很多网贷..，都是在给小微企业放款。”林墨称，整个网贷行业有近两万亿规模，如果小微企业贷占比一半，也应该是万亿规模。
银行鼓励、互金崛起，所以小微企业迎来了发展的黄金三年。
而从去年年底，情况开始发生改变，银行开始抽贷，要求企业提前还款。
这直接导致了部分小公司资金链断裂。
今年以来，生意更不好做了。“现在三线城市街边的实体店，能活过半年以上的，都算老店。”一个印刷店主称。
在这样的情况下，许铭不得不关掉了自家的饭店和宾馆，并对加工厂裁员。
而他再去寻找贷款时，发现极为困难。只有一些小型的城商行愿意受理，且利率很高。
“年化从10%-20%不等。”许铭说，银行担心小微企业的生命周期太短，因此贷款时间越长，利息反而越高。
湖北省襄阳市审计局发布的调研报告指出，目前银行放贷时，还会存在很多“猫腻”。
比如某企业从银行贷款350万元，银行会先贷出300万元，要求企业以存单形式存入60万元，再以该存单为质押，向企业贷款54万元。企业实际获得的贷款是金额294万，却需要支付354万贷款利息。
许铭透露，在三线城市，很多银行的贷款流程是这样的：
提交贷款申请资料后，要找到相关负责人，“他们会去检查小微企业的资产，所以要给他们塞..。”
“整个流程下来，几十万借款，差不多需要3万元的..，和15天左右的审批时间。”许铭称。
银行抽贷之后，很多小微企业的资金断流，就连互金..的钱也难再偿还。
“我调研了我们..上的大部分逾期客户，很多都是银行的逾期用户。”林墨称，对于这样的用户，他们也不可能再继续放款。
“今年本来期望有50亿交易量，到现在，完成的不到20亿。”某专注小微企业贷的..负责人表示。
“我们催收逾期客户，和他们交涉的时候，绝大多数人都表示，愿意还钱，只是业务实在不行，无钱可还。”林墨称，面对这种情况，他们只能展期，等待客户缓和。
绝大多数的金融机构，都开始等待。
等待这个经济周期的过去，等待冬天后面的春天。
03 负重前行
现在和许铭一样的小微企业主，不在少数。
